（原載于《金融時(shí)報(bào)》2025年12月22日理論研究版，作者胡海峰，系北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院金融系主任、教授）

 

2025年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加力支持中小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域”，明確了金融機(jī)構(gòu)未來的信貸投放重點(diǎn)，將中小微企業(yè)置于與擴(kuò)大內(nèi)需、科技創(chuàng)新同等重要的位置。中小微企業(yè)是普惠金融最主要的服務(wù)群體。會(huì)議要求金融機(jī)構(gòu)“加力支持”，意味著未來在信貸資源、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式上，都會(huì)向這一群體傾斜。這為新時(shí)代普惠金融發(fā)展指明了根本方向，提供了根本遵循。普惠金融作為現(xiàn)代金融體系的關(guān)鍵組成部分，其核心使命在于通過制度創(chuàng)新、技術(shù)賦能與政策協(xié)同，使傳統(tǒng)上被排除在正規(guī)金融服務(wù)之外的弱勢(shì)群體能夠以合理成本獲取便捷、有效的金融服務(wù)，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、緩解貧困、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興和實(shí)現(xiàn)共同富裕等方面發(fā)揮著日益重要的作用。

 習(xí)近平總書記指出，“要始終堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系”。牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，就是堅(jiān)守金融工作的人民性，要堅(jiān)持普惠金融發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，始終把人民對(duì)美好生活的向往作為普惠金融發(fā)展的方向，自覺擔(dān)當(dāng)惠民利民的責(zé)任和使命，切實(shí)增強(qiáng)人民群眾金融服務(wù)獲得感，這是金融事業(yè)發(fā)展的根本價(jià)值取向和重要基石。加快完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要體現(xiàn)，是緩解人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑。

重要成就

 中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)“暢通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制”，引導(dǎo)金融活水更精準(zhǔn)、高效地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，這正是提升普惠金融服務(wù)可得性和覆蓋率的關(guān)鍵。“十四五”時(shí)期，國(guó)家將“增強(qiáng)金融普惠性”納入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃，從宏觀定向降準(zhǔn)、普惠小微貸款支持工具，到微觀的監(jiān)管考核激勵(lì)、財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，構(gòu)建了多層次、立體化的政策支持網(wǎng)絡(luò)，我國(guó)普惠金融發(fā)展已經(jīng)取得了突出成效，普惠金融發(fā)展從“量的積累”邁向“質(zhì)的飛躍”的高級(jí)形態(tài)，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系已經(jīng)初步形成。

（一）普惠深化：服務(wù)深度與廣度的雙重拓展。“十四五”期間，我國(guó)普惠金融的核心突破在于徹底超越了單純追求“開戶率”和“覆蓋率”的初級(jí)階段，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)廣度與深度的有效拓展。就服務(wù)廣度而言，全國(guó)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域97.9%的覆蓋率和村級(jí)行政區(qū)基礎(chǔ)支付服務(wù)超過99%的覆蓋率，意味著金融服務(wù)的“主動(dòng)脈”已全面貫通至國(guó)民經(jīng)濟(jì)體的“毛細(xì)血管末梢”。在服務(wù)深度方面，金融功能從表層援助向深層賦能的范式升級(jí)，實(shí)現(xiàn)了從“量”的積累到“質(zhì)”的升華。在信貸服務(wù)功能上，轉(zhuǎn)變?yōu)橹С中∥⑵髽I(yè)進(jìn)行技術(shù)革新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型、助推高附加值農(nóng)業(yè)特色經(jīng)營(yíng)、促進(jìn)新市民群體職業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期戰(zhàn)略性資本；在保險(xiǎn)服務(wù)功能上，演進(jìn)為覆蓋農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)、應(yīng)對(duì)極端氣候?yàn)?zāi)害、保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全乃至支持農(nóng)業(yè)碳匯發(fā)展的全鏈條、多維度、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。數(shù)據(jù)顯示，至2025年6月末，全國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款余額高達(dá)13.94萬億元，證明普惠金融已深度嵌入國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系，實(shí)現(xiàn)從“外部輸血”向“內(nèi)生造血”的功能轉(zhuǎn)型。

（二）科技賦能：數(shù)字化重構(gòu)普惠金融成本、效率與風(fēng)險(xiǎn)范式。“十四五”期間，科技成為金融體系的核心驅(qū)動(dòng)力，深刻重構(gòu)了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)與發(fā)展模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)依托數(shù)字技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、升級(jí)服務(wù)體系，極大地紓解了“能貸”與“會(huì)貸”的操作性難題。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的組織形態(tài)與創(chuàng)新模式也隨之發(fā)生變革。如我國(guó)主要商業(yè)銀行設(shè)立金融科技子公司，專注于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等核心技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，推動(dòng)線下業(yè)務(wù)向線上遷移，實(shí)現(xiàn)從獲客、身份認(rèn)證、合同簽署到貸后管理的全流程智能化轉(zhuǎn)型。除有效紓解“能貸、會(huì)貸”問題外，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用還通過精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)現(xiàn)了“愿貸、敢貸”目標(biāo)。依托大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)與5G技術(shù)的協(xié)同應(yīng)用，金融科技的風(fēng)險(xiǎn)管理效能貫穿于信貸業(yè)務(wù)的全生命周期，筑牢了金融穩(wěn)定的防線。

（三）政策協(xié)同：構(gòu)建激勵(lì)相容、多元共治的頂層設(shè)計(jì)。“十四五”期間，我國(guó)已初步構(gòu)建起貨幣、財(cái)政與監(jiān)管政策“三策協(xié)同”的普惠金融政策支持體系，顯著提升了金融服務(wù)的包容性和可得性。貨幣政策層面，創(chuàng)新運(yùn)用一系列結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具。通過實(shí)施定向降準(zhǔn)，累計(jì)釋放長(zhǎng)期資金逾萬億元，有效降低了符合條件銀行的資金成本。同時(shí)，支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等工具規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，其利率優(yōu)惠性質(zhì)直接為金融機(jī)構(gòu)提供了低成本的資金來源，實(shí)現(xiàn)了從“總量調(diào)控”到“結(jié)構(gòu)優(yōu)化”的范式轉(zhuǎn)變，確保金融資源與普惠需求的精準(zhǔn)對(duì)接。財(cái)政政策方面，注重構(gòu)建政府與市場(chǎng)協(xié)同發(fā)力的政策框架，形成了“中央引導(dǎo)、地方探索、市場(chǎng)響應(yīng)”的良好局面。監(jiān)管政策層面，對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)開展與機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)實(shí)施了全面的差異化監(jiān)管，有效引導(dǎo)信貸資源持續(xù)、穩(wěn)定地向普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。

（四）生態(tài)優(yōu)化：構(gòu)筑可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施與保護(hù)屏障。“十四五”期間，我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施的功能支撐作用至關(guān)重要。支付體系建設(shè)方面，重點(diǎn)聚焦農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境的優(yōu)化升級(jí)，為農(nóng)村市場(chǎng)提供了兼具安全性與可靠性的支付服務(wù)；信用信息系統(tǒng)建設(shè)方面，成功構(gòu)建了多層級(jí)的信用檔案平臺(tái)與共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了公共信用信息與銀行信貸流程的深度融合，促進(jìn)普惠信貸的高效發(fā)放。普惠金融生態(tài)建設(shè)中，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)是不可忽視的重要環(huán)節(jié)。隨著國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的成立，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從過去的“分業(yè)監(jiān)管、分段負(fù)責(zé)”進(jìn)入了“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)同監(jiān)管”的新階段，始終將防控金融風(fēng)險(xiǎn)放在突出位置，在實(shí)踐中實(shí)現(xiàn)了普惠金融“擴(kuò)面、提質(zhì)”與“防險(xiǎn)、維穩(wěn)”之間的動(dòng)態(tài)平衡，確保了普惠金融事業(yè)的行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

（五）供給完善：構(gòu)建多元協(xié)同供給格局，提升普惠金融服務(wù)效能。“十四五”期間，我國(guó)已逐步構(gòu)建起多層次、多元化、功能互補(bǔ)的普惠金融供給生態(tài)，形成以銀行為主體、非銀機(jī)構(gòu)協(xié)同、資本市場(chǎng)有效補(bǔ)充的良性發(fā)展格局。資本市場(chǎng)層面，資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，包括主板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板及北交所等多層次市場(chǎng)建設(shè)，增強(qiáng)了金融包容性和可持續(xù)性。據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)計(jì)，2025年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額近36萬億元，同比增長(zhǎng)12.3%。同時(shí)，政府性融資擔(dān)保體系在破解小微、“三農(nóng)”主體抵押不足難題方面發(fā)揮了重要作用，特別是國(guó)家融資擔(dān)保基金的設(shè)立與持續(xù)注資，形成了強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)。資本市場(chǎng)層面，我國(guó)資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化，特別是主板、創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板以及北京證券交易所的錯(cuò)位發(fā)展與功能互補(bǔ)，為處于不同成長(zhǎng)階段的普惠客群開辟了嶄新的直接融資渠道。

突破路徑

“十五五”時(shí)期推動(dòng)我國(guó)高質(zhì)量普惠金融體系建設(shè)，是一項(xiàng)關(guān)乎經(jīng)濟(jì)包容性增長(zhǎng)、社會(huì)公平與金融穩(wěn)定的系統(tǒng)性工程。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議要求“深入推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)減量提質(zhì)”，是從供給側(cè)推動(dòng)改革，意在培育一批定位清晰、服務(wù)專業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)可控的中小銀行，使其成為深耕本地、服務(wù)小微的主力軍。面對(duì)當(dāng)前普惠金融發(fā)展過程中存在的認(rèn)知偏差、供給錯(cuò)配、基礎(chǔ)設(shè)施薄弱與政策協(xié)同不足等挑戰(zhàn)，必須將普惠金融的人民性貫穿于普惠金融服務(wù)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展目標(biāo)之中，從需求端、供給端、政策端出發(fā)，在理念、機(jī)制、技術(shù)與制度等多個(gè)層面進(jìn)行突破，做好普惠金融大文章。

（一）強(qiáng)化金融能力建設(shè)，構(gòu)建全民性、終身化的金融教育體系。金融素養(yǎng)是現(xiàn)代公民核心素養(yǎng)的重要組成部分。高質(zhì)量普惠金融不僅意味著服務(wù)的“可得”，更關(guān)鍵的是公民能夠“會(huì)用”“敢用”且“用好”。首先，應(yīng)從國(guó)民教育體系的頂層設(shè)計(jì)入手，將金融基礎(chǔ)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)融入高等教育課程框架中。不僅需要包括簡(jiǎn)單的理財(cái)概念，還應(yīng)涵蓋金融契約精神、信用價(jià)值、數(shù)字化支付工具使用、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范等實(shí)用內(nèi)容。其次，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)僅是金融服務(wù)的提供者，更肩負(fù)著傳播金融知識(shí)、提升公眾金融素養(yǎng)的重任。要鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)公司等依托基層網(wǎng)點(diǎn)，建立常態(tài)化、場(chǎng)景化的金融知識(shí)普及機(jī)制。通過“金融夜校”“社區(qū)講座”“田間課堂”等下沉式教育形式，結(jié)合真實(shí)案例講解，切實(shí)增強(qiáng)弱勢(shì)群體的金融風(fēng)險(xiǎn)辨別與抵御能力。特別要針對(duì)“一老一新”等重點(diǎn)群體設(shè)計(jì)差異化的教育方案。

（二）推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性改革，踐行“負(fù)責(zé)任的金融”理念。必須推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)深化改革，構(gòu)建“敢做、愿做、能做、會(huì)做”普惠金融的體制機(jī)制。國(guó)有大型銀行應(yīng)發(fā)揮“頭雁效應(yīng)”，在普惠金融體系中承擔(dān)定錨角色，主動(dòng)探索與中小金融機(jī)構(gòu)的合作范式，將自身的資金優(yōu)勢(shì)與中小機(jī)構(gòu)的本地化信息優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，形成大中小機(jī)構(gòu)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、功能互補(bǔ)的良性生態(tài)。而中小銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革核心在于堅(jiān)守“本地化、社區(qū)化、專業(yè)化”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。發(fā)揮人緣、地緣、親緣優(yōu)勢(shì)，深耕區(qū)域市場(chǎng)。政策性銀行的改革關(guān)鍵在于進(jìn)一步強(qiáng)化并凸顯其公共職能屬性，專注于彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制下的服務(wù)空白與市場(chǎng)失靈。其業(yè)務(wù)應(yīng)聚焦于普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大民生項(xiàng)目的長(zhǎng)期資金支持以及為特定戰(zhàn)略性領(lǐng)域提供中長(zhǎng)期、低成本的開發(fā)性金融資源，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌至普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域。

（三）完善金融信用基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建高效安全的社會(huì)信用信息體系。第一，強(qiáng)化“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”這一核心樞紐的同時(shí)，大力發(fā)展多層次、多元化的征信體系。同時(shí)，開發(fā)政務(wù)數(shù)據(jù)的價(jià)值；通過國(guó)家級(jí)或區(qū)域級(jí)的信用信息共享平臺(tái)，依法向符合條件的征信系統(tǒng)和金融機(jī)構(gòu)開放，為金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決策提供更全面、立體、動(dòng)態(tài)的依據(jù)。第二，夯實(shí)信用立法與制度基礎(chǔ)。加快制定出臺(tái)具有頂層設(shè)計(jì)意義的《社會(huì)信用體系建設(shè)法》，系統(tǒng)性地明確信用信息從采集、歸集、共享到使用、銷毀的全鏈條規(guī)則，清晰界定各主體的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任。在強(qiáng)化信用約束、建立健全失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的同時(shí)，法律必須同等重視并完善信用修復(fù)機(jī)制、鼓勵(lì)擔(dān)保體系的創(chuàng)新，從源頭上解決普惠群體因抵押物不足而面臨的融資困境。第三，應(yīng)建立與之適配的金融監(jiān)管框架，實(shí)施更具激勵(lì)相容特征的差異化監(jiān)管，推動(dòng)監(jiān)管范式向穿透式、功能式監(jiān)管演進(jìn)，探索建立與信用創(chuàng)新相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制，實(shí)現(xiàn)鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。

（四）優(yōu)化政策支持體系，增強(qiáng)貨幣、財(cái)政與監(jiān)管政策的協(xié)同效能。“十五五”期間，應(yīng)著重加強(qiáng)貨幣、財(cái)政、監(jiān)管三類政策的協(xié)調(diào)配合，形成正向激勵(lì)、覆蓋全面、傳導(dǎo)有效的政策合力。貨幣政策層面，繼續(xù)創(chuàng)新并精細(xì)化運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具，通過設(shè)立嚴(yán)格的投向考核機(jī)制，將流動(dòng)性釋放與金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠領(lǐng)域的信貸投放實(shí)質(zhì)性掛鉤。持續(xù)深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革，暢通利率傳導(dǎo)機(jī)制，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)向普惠業(yè)務(wù)傾斜，切實(shí)降低普惠客群的融資成本。財(cái)政政策層面，著力構(gòu)建多層次、可持續(xù)的財(cái)政支持體系。包括健全貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，完善財(cái)政貼息機(jī)制，優(yōu)化稅收優(yōu)惠政策，設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，積極推動(dòng)“政銀擔(dān)”“政銀保”等多方協(xié)作模式等。監(jiān)管政策層面，實(shí)施以差異化監(jiān)管為核心的監(jiān)管范式，在審慎監(jiān)管指標(biāo)上給予適度彈性，解除基層機(jī)構(gòu)和人員的懼貸、惜貸心理。在“放開前端”的同時(shí)“管住后端”，強(qiáng)化行為監(jiān)管，重點(diǎn)關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。最后，加強(qiáng)中央與地方之間在普惠金融政策制定與執(zhí)行中的分工協(xié)作，建立普惠金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)與評(píng)估機(jī)制，形成有利于普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的良性政策生態(tài)。

（五）加強(qiáng)數(shù)字普惠風(fēng)險(xiǎn)治理，構(gòu)建敏捷包容的科技監(jiān)管框架。構(gòu)建與數(shù)字時(shí)代特征相匹配的、兼具敏捷性、包容性與韌性的科技風(fēng)險(xiǎn)治理框架，確保數(shù)字普惠金融在擴(kuò)張過程中不失公平、在提升效率時(shí)不損安全、在追求商業(yè)價(jià)值時(shí)不忘社會(huì)責(zé)任。確立“數(shù)據(jù)治理先行”的原則，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立覆蓋數(shù)據(jù)全生命周期的安全標(biāo)準(zhǔn)與操作規(guī)范，強(qiáng)制要求從業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施高級(jí)別的數(shù)據(jù)加密、匿名化處理與數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)，并建立清晰的數(shù)據(jù)權(quán)限管理與訪問審計(jì)追蹤機(jī)制。同時(shí)，強(qiáng)化《個(gè)人信息保護(hù)法》在金融領(lǐng)域的落地執(zhí)行，對(duì)數(shù)據(jù)濫用、違規(guī)交易等行為實(shí)施嚴(yán)厲的懲戒，切實(shí)將數(shù)據(jù)權(quán)益保護(hù)置于商業(yè)利益之上。此外，風(fēng)險(xiǎn)治理必須推動(dòng)算法由“黑箱”走向“透明”，建立一套算法的合規(guī)性與倫理審計(jì)機(jī)制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)其用于信貸審批、客戶定價(jià)、保險(xiǎn)承保等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的算法模型進(jìn)行必要的解釋說明，并定期提交給具備資質(zhì)的第三方進(jìn)行公平性評(píng)估與審計(jì)，以保障金融資源分配的公平正義。

（六）健全法律與制度保障，明確普惠金融的戰(zhàn)略定位與權(quán)責(zé)邊界。“十五五”時(shí)期，須通過夯實(shí)其法治根基，為所有市場(chǎng)參與者和監(jiān)管者提供清晰、穩(wěn)定的行為指引和預(yù)期。首先，有必要在相關(guān)法律修訂中，增加專門支持普惠金融發(fā)展的例外條款或適應(yīng)性規(guī)定。同時(shí)，細(xì)化《個(gè)人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》在金融領(lǐng)域的實(shí)施細(xì)則，在保護(hù)個(gè)人隱私與促進(jìn)信用信息共享之間尋求平衡，為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的創(chuàng)新應(yīng)用提供合法的通道。此外，必須改變過去單純依靠信貸規(guī)模、客戶數(shù)量等“量”的指標(biāo)進(jìn)行考核的做法，構(gòu)建一套融合“量”“質(zhì)”“效”“險(xiǎn)”的多維綜合評(píng)價(jià)體系。最后，立法中還應(yīng)建立對(duì)模范踐行普惠金融責(zé)任機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)制度以及對(duì)嚴(yán)重背離普惠初衷、侵害消費(fèi)者權(quán)益行為的嚴(yán)厲問責(zé)機(jī)制，從而在法治框架內(nèi)形成獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的明確導(dǎo)向。

 展望未來五年，我國(guó)多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的普惠金融體系將會(huì)基本建成。普惠金融發(fā)揮雪中送炭、服務(wù)民生的作用更加突出，基礎(chǔ)金融服務(wù)更加普及，金融支持中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的力度進(jìn)一步加大，經(jīng)營(yíng)主體融資更加便利，金融支持鄉(xiāng)村振興更加有力，金融基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境更加完善，普惠金融促進(jìn)共同富裕也將取得新成效、邁上新臺(tái)階。